El seguro de Responsabilidad Civil (RC) es probablemente el más importante que toda empresa debe tener. Nadie sabe quien puede demandarnos, cuanto va a ser el coste de defensa ni si eventualmente seremos condenados, pudiendo llegar a poner a la empresa en una situación de grave deterioro patrimonial.

En el caso de los promotores el riesgo está especialmente agravado, pues la LOE establece que en cualquier caso, el promotor siempre será responsable solidario con cualquiera de los intervinientes.

La cobertura de este tipo de seguro esta detallada a continuacion:

En término cobertura en el sector asegurador tiene una doble acepción, en genérico se habla de cubrir un riesgo, de dar cobertura a una necesidad, pero más específicamente, la cobertura de una póliza de seguro es el limite de indemnización que el cliente contrata para determinada garantía.

Los estandares actuales del mercado de responsabilidad civil, son coberturas de 150.000 €, 300.000 € y 600.000 €, lo cual no impide que se puedan contratar otros capitales o como ocurre con los electricistas, la cobertura está indexada con el IPC acumulado desde la publicación de la orden ministerial que establece la obligatoriedad de su contratación.

En la mayoría de los casos, el cliente es el que escoge el limite que quiere contratar, salvo cuando existe una norma específica que determina dichos montantes o bien una empresa obliga a otra, contractualmente, a tener un mínimo determinado de cobertura.

No existe ninguna norma que nos indique cual es el nivel de cobertura que debemos contratar, hasta la actividad más inocua a priori puede llegar a producir daños gravísimos. Sin embargo es evidente que a mayor cobertura mayor es el coste de la prima, y por tanto deberemos equilibrar una cobertura razonable, ajustada a la potencial peligrosidad de nuestra actividad y a su volumen. No es lo mismo ser una empresa constructora que hace tres chalets al año, que una multinacional que además de edificios, construye puentes y carreteras, a mayor volumen más peligros potenciales.

Es necesario saber que el coste de la cobertura no es proporcional, si para tener una cobertura de 150.000 €, la prima es de 100 €, no por contratar una de 300.000 €, el coste será de 200 €. Lo normal es que el incremento de una cobertura suponga un 20% 0 30% más, de ahí que en la actualidad asistamos en general a la contratación de coberturas más amplias que las estrictamente necesarias, ya que por pagar por ejemplo 130 € en lugar de 100, tenemos el doble de cobertura. La razón, de esto, es que estadísticamente las probabilidades de que el siniestro llegue hasta los 300.000 € son muy bajas, mientras que lo que es seguro es que los primeros 6.000 € o 12.000 € si se van a gastar, aunque solo sea en gastos de defensa.

A la hora de escoger una cobertura deberemos fijarnos muy especialmente en las limitaciones que se establecen a la misma.